Стратегия и Управление.ru
Dec 4

Стратегия и управление

Маркетинг и реклама

Экономика и финансы



О направлениях повышения эффективности работы кредитного подразделения и совершенствования системы кредитного мониторинга

В настоящее время наиболее привлекательным направлением для коммерческих банков является инвестиционное кредитование. При долгосрочном кредитовании выше процентная ставка, имеется возможность получения дополнительных комиссионных доходов – плата за обслуживание кредитного договора, экспертиза проекта и т. д. В качестве наиболее привлекательного для клиентов является вид инвестиционного проекта, при котором не столько происходит увеличение выпуска продукции, сколько значительно снижаются производственные затраты.

Введение широкой практики финансирования подобных проектов позволит значительно нарастить кредитный портфель. Основным преимуществом этого направления является то, что отсутствует риск сбыта продукции, объемы реализации продукции клиентов не изменяются, снижаются издержки и, как следствие, увеличивается прибыль. Банк с высокой точностью может рассчитать эффективность инвестиционного проекта, зная технологические показатели старого и нового оборудования. Интенсивность мониторинга сводится к минимуму, объект наблюдения – текущая деятельность.

Требование учета условий долгосрочной ликвидности банка ограничивают инвестиционное кредитование на максимально длительный срок. Финансирование проектов на грани срока окупаемости потребуют усиления мониторинга инвестиционных проектов. В качестве альтернативы финансирования банком клиентам может быть предложена схема лизинга. При этом договор лизинга заключается на срок свыше 1 года, а кредитный договор с лизинговой компанией на срок 1 год. После погашения первого кредита лизинговой компании предоставляется следующий кредит и т. д. Для минимизации кредитных рисков лизингополучатель в качестве дополнительного обеспечения предоставляет свое поручительство. Для эффективного функционирования данной схемы необходимо постоянное проведение мониторинга качества как и заемщика, так и поручителя, а также банк яндекс деньги.

Усиление роли кредитного мониторинга требует большей конкретизации обязанностей и увеличения количества, используемых при сопровождении кредита, практических приемов. В связи с этим обусловлено выделение ответственного сотрудника отдела кредитования, в должностных инструкциях которого должны быть отражены обязанности по организации системы кредитного мониторинга. Для того чтобы мероприятия текущего контроля соответствовали тем, которые запланированы, кредитный работник должен иметь особую систему, которая отслеживала бы ход мониторинга и сигнализировала бы об отклонениях реальной работы по контролю от плана мониторинга. Подобные системы отчетов в зарубежной банковской практике получили название тиклерных. Особенностью заполнения данного отчета является внесение не той даты, когда контрольная информация потребуется, а когда она реально будет получена.

Данный сотрудник должен пройти обучение и получить сертификат независимого эксперта-оценщика. В связи с тем, что в период действия кредитных договоров реальная стоимость переданного в залог имущества, в зависимости от изменения конъюнктуры рынка, может меняться, для минимизации возможных потерь кредитный работник должен иметь сведения о реальной стоимости залогового имущества.

Широкое использование внешних и внутренних источников информации позволит ответственному сотруднику не только получать оперативные сведения, но и на основе данных осуществлять поиск потенциальных клиентов.

Для активизации краткосрочного кредитования и обеспечения опережающих темпов роста краткосрочной ссудной задолженности может быть использован такой подход, как составление карты основных контрагентов. Суть этого метода заключается в анализе деловых связей каждого заемщика и нанесение их на общую карту с обозначением направлений движения денежных потоков и их объемов. После этого необходимо выделение узловых центров. На основании полученной схемы станет возможным определение направлений кредитной работы как по постоянным, так и по новым клиентам. Данные карты контрагентов могут стать основой для создания вексельных зачетных схем на основе вексельного кредитования.

Использование этих и других методов и подходов будет способствовать повышению качества кредитного портфеля, эффективности кредитных операций и минимизации кредитного риска.

 
Опубликовать в Twitter Написать в Facebook Поделиться ВКонтакте В Google Buzz Записать себе в LiveJournal Показать В Моем Мире В дневник на LI.RU Поделиться ссылкой на Я.ру