Классификация страхования

Классификация страхования необходима, чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и вза­имосвязанную систему.

Классификация страхования является научной системой де­ления страхования на отрасли, подотрасли, сферы деятельности и виды, звенья которых располагаются таким образом, что каж­дое последующее звено является частью предыдущего.

В основе классификации страхования лежит два критерия: различия в организации и в объектах страхования.

В соответствии с этим делением применяются системы клас­сификации:

1)  по форме проведения;

2)  по объектам страхования.

В более широком и конкретном смысле классификация стра­хования представляет собой форму выражения различий в сферах деятельности страховщиков, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме прове­дения страхования.

Формы страхования

На рынке действуют специализированные страховые органи­зации, реализующие страховой продукт в форме обязательного и добровольного страхования.

Обязательное страхование выражает гражданско-правовые отношения, связанные с принудительным образованием и ис­пользованием ресурсов страхового фонда.

Через издание законов государство устанавливает обязатель­ную форму страхования.

Обязательное страхование основывается на таких принципах, как законодательная основа регламентации страховых отноше­ний, автоматичность, бессрочность, сплошной охват объектов страхования, нормирование страхового возмещения.

В Российской Федерации условия и порядок проведения обя­зательного страхования регламентируется действующим законо­дательством.

К области обязательного страхования относятся:

• обязательное страхование пассажиров от несчастных слу­чаев на воздушном, железнодорожном, морском, внутреннем водном и автомобильном транспорте;
• обязательное государственное личное страхование военно­служащих и военнообязанных, граждан, призванных на воен­ные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
• обязательное государственное личное страхование сотруд­ников Министерства РФ по налогам и сборам, должностных лиц налоговой полиции и таможенных органов РФ;
• обязательное государственное страхование личности от риска радиационного ущерба вследствие чернобыльской ката­строфы;
• обязательное медицинское страхование граждан РФ;
• обязательное государственное страхование медицинских и научных работников на случай инфицирования вирусом СПИДа;
• обязательное страхование работников предприятий с осо­бо опасными условиями работы (пожарные дружины, спаса­тели МЧС, работники железнодорожного транспорта и др.);
• обязательное страхование недвижимого имущества, при­надлежащего гражданам;
• обязательное социальное страхование граждан РФ.

Добровольное страхование отличается от обязательного стра­хования тем, что гражданско-правовые отношения возникают в силу волеизъявления сторон — страховой компании и физиче­ского или юридического лица, которые закрепляются в письмен­ном договоре страхования.

К заключенному договору страхования физическому или юридическому лицу выдается страховой полис. Эта форма стра­хования не носит обязательного характера и предоставляет воз­можность выбора услуг на страховом рынке.

Добровольное страхование носит выборочный характер, так как не все субъекты желают в нем участвовать, а для некоторых лиц могут даже устанавливаться ограничения или запрет на уча­стие.

Отрасли страхования

Объект страхования является материальным носителем всех признаков, в том числе и экономических интересов страхования. В страховании выделяют отрасли.

В условиях государственной страховой монополии в бывшем СССР определялись две отрасли: имущественное и личное стра­хование.

В рыночной экономике исходя из характеристики объектов страхования целесообразно выделить пять основных отраслей страхования: личное, имущественное, ответственности, эконо­мических рисков, социальное. Подобная классификация опреде­ляется перечнем объектов и рисками, подлежащими страхова­нию.

В личном страховании в качестве объектов страхования вы­ступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на:

1)  страхование жизни;

2)  страхование от несчастных случаев;

3)  медицинское страхование. В этом случае во внимание принимаются признаки объекта, объем страховой ответственности и продолжительность страхова­ния.

Имущественное страхование представляет собой отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений является имущество в различных формах.

Экономическое назначение имущественного страхования за­ключается в возмещении ущерба при страховом случае. Застрахованным может быть имущество, являющееся собственностью страхователя и находящееся в его владении, пользовании, распо­ряжении.

Субъектами выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, которые несут от­ветственность за его сохранность. В имущественном страховании выделяют подотрасли по форме собственности и социальным группам страхователей. По этим признакам различают имуще­ство экономических субъектов: государственное, частное, арен­дуемое и отдельных граждан.

Особое значение в классификации имущественного страхова­ния имеет выделение опасностей, не связанных между собой, на основе которых определяются виды страхования:

1)  страхование имущества от огня;

2)  страхование сельхозкультур от засухи и других стихийных бедствий;

3)  страхование животных от падежа и вынужденного забоя;

4)  страхование транспортных средств от аварий, угона и дру­гих опасностей и т. д. Страхование ответственности — отрасль страхования, где объектом выступает ответственность перед третьими лицами, ко­торым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо дей­ствия или бездействия страхователя.

В страховании ответственности выделяют следующие подотрасли:

1)   страхование задолженности;

2)   страхование на случай возмещения вреда, которое называют также страхованием гражданской ответственности. Страхование экономических рисков — это отрасль страхования, где объектом является ущерб, который возникает в процессе предпринимательской деятельности.

В страховании экономических рисков выделяются две подотрасли: страхование риска прямых и косвенных потерь. Прямыми потерями являются, например, потери от недополучения прибы­ли, убытки от простоев оборудования, забастовок и других объек­тивных причин.

Косвенные потери — упущенная выгода, банкротство предпри­ятия и пр.

В социальном страховании объектом выступает уровень дохо­да граждан. В его состав включаются такие подотрасли, как страхование пособий, пенсий и льгот. Организация социального страхования основывается на следующих принципах: всеоб­щность, универсальность, комплексность, самоокупаемость и самоуправление.

В зависимости от очередности совершения страховых сделок выделяется первичное страхование и перестрахование. Первич­ное страхование предполагает, что страховая сделка заключается между страхователем и первым по месту и времени страховщи­ком, который действует самостоятельно.

При перестраховании сделка происходит между несколькими страховщиками, один из которых передает на согласованных условиях другим страховщикам часть ответственности по приня­тым на себя обязательствам перед страхователем. При этом пере­страховщики не вступают в правовые отношения со страховате­лем.