Стратегия и Управление.ru
Sep 26

Стратегия и управление

Маркетинг и реклама

Экономика и финансы



Проблемное кредитное поведение Россиян: ревизия методического опыта

В условиях макроэкономической нестабильности общества по экспоненциальной кривой растет и доля проблемных заемщиков, имеющих средне- и долгосрочные кредитные обязательства. Данная тен­денция стала четко обозначаться в последние годы и в современном российском обществе, в условиях «бума» потребительского кредитования (Стребков, 2007). Что по степени развитости, точнее, недоразви­тости рыночных институтов экономики России соответствует стилю потребления американского обще­ства 80-х годов прошлого столетия, когда ипотечное кредитование, гарантированное на законодательном уровне, стало доступно малообеспеченным слоям США. Долговая практика последующих лет продемон­стрировала наличие у населения нестабильной платежеспособности, ставшей одним из источников ны­нешнего финансового кризиса (крах ведущих ипотечных корпораций США, в ценные бумаги которых также были вложены значительные средства отечественного резервного фонда).

На наш взгляд, одной из основных причин нарастания объема невыплаченных по долговым обя­зательствам денежных сумм является применение финансовыми учреждениями неадекватных (неэффек­тивных) инструментов оценивания и отсроченного прогнозирования платежеспособности потенциаль­ных заемщиков, их низкая заинтересованность в поддержании платежного баланса клиентов — риск до­верия в этом случае, как правило, компенсируется высокими процентными ставками. Что лишь усугубля­ет в дальнейшем финансовое положение должника, имевшего в момент принятия на себя заемных обяза­тельств формальное соответствие требованиям организации-кредитора. На практике, зачастую, не учи­тываются такие значимые факторы, как экономическая социализация индивида, его социальное окруже­ние и индифферентность финансового поведения. Аналогичными недочетами «грешат» и работы отече­ственных эконом-социологов — фактологический многовопросник превалирует над когнитивно-проективной методикой сбора информации о кредитном (финансовом) поведении россиян.

Поскольку когнитивно-проективная методика (Кросби, 2001; Бовер; 1985) предполагает одновре­менное сочетание нескольких методов сбора данных на предмете одного и того же информационного поля, то это позволяет более точно выделить не только латентные характеристики изучаемой группы, но и четко очертить ее границы в социальном пространстве. Следует отметить, что в американской практи­ке проведения опросов на кредитную тематику (методические наработки ведутся в США с 70-х годов XX века) безусловным является «процедурное варьирование» измерительного инструмента (массовый анкет­ный опрос + телефонное интервью или почтовый опрос). Использование зарубежного, преимущест­венно американского, методического опыта (С. Ли, Г. Коннер, Г. Токунага) и его адаптация к российской практике проведения опросов (два авторских исследования 2007–2008 гг. (массовый анкетный опрос и персональное интервью) и фокус-группы из числа клиентов региональных банков Ивановской области) свидетельствует в пользу варьирования методической пары «массовый анкетный (фактологический) оп­рос + нарративно-проективное интервью». В частности, применяющийся отечественными эконом-социологами кластерный анализ на базе данных только анкетного опроса или формализованного интер­вью упускает такую финансовую группу россиян, как «вынужденные» потребители, доля которых среди заемщиков по результатам нашего исследования оказалась достаточно высока (до 70%).

Именно исполь­зование вкупе с вышеназванными методами нарративного интервью позволяет четко очертить границы данной группы, а не рассредоточить ее по другим финансовым группам (активные/осторожные сберега­тели, активные/осторожные заемщики), а также проанализировать этапы экономической социализации «вынужденных» потребителей, их представления о жизни «в долг», заемный опыт социального окруже­ния. Интересным в плане будущих исследований также представляется задействовать потенциал сенси­тивных методик опроса, в частности, модели RRT (Мягков, 2003), которые направлены на изучение скры­тых психологических мотивов граждан, несмотря на более высокую затратность их по сравнению с тра­диционными методами.

Таким образом, использование зарубежного и ревизия отечественного методического опыта в плане применения эффективных (объяснительно фиксирующих картину кредитного поведения населе­ния) методов сбора информации позволит грамотно подходить к процессу сбора данных, фиксируя по­лезный и отсеивая «правильный» (например, самопрезентация респондента) для исследователя материал. В дальнейшем это будет способствовать проведению финансовыми учреждениями эффективной кре­дитной политики, не обремененной массовыми неплатежами со стороны заемщиков, а психолого- консультационным центрам — давать обоснованные рекомендации отдельным категориям населения о явной (возможной) ущербности заемного поведения на ближайшую перспективу, поскольку решения о займе в 65% случаев принимаются россиянами под действием иррациональных побуждений, ориентиро­ванных в большинстве случаев на показное поведение.

 
Опубликовать в Twitter Написать в Facebook Поделиться ВКонтакте В Google Buzz Записать себе в LiveJournal Показать В Моем Мире В дневник на LI.RU Поделиться ссылкой на Я.ру