Стратегия и Управление.ru
Dec 9

Стратегия и управление

Маркетинг и реклама

Экономика и финансы



Правовое положение бюро кредитных историй в банковской системе РФ

Бюро кредитных историй (далее по тексту — БКИ) — юридическое лицо, зарегистрированное в соответствии с законодательством Российской Федерации, являющееся коммерческой ор­ганизацией и оказывающее в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» от 30.12.2004 № 218-ФЗ (далее по тексту — Закон), услуги по формированию, обработке и хране­нию кредитных историй, а также по предоставле­нию кредитных отчетов и сопутствующих услуг (ст. 3 Закона).

На основании легального определения БКИ указанного в ст. 3 Закона, можно сделать вывод, что БКИ является специализированной коммер­ческой организацией, а также организацией, об­ладающей специальной компетенцией, выража­ющейся в том, что согласно ст. 15 ч. 4 Закона, ни одно юридическое лицо в Российской Федерации, за исключением юридических лиц, осуществляю­щих в соответствии с Законом деятельность в качестве БКИ или ассоциаций (союзов) БКИ, не может использовать в своем наименовании сло­ва «бюро кредитных историй» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на осуществление деятельности на­правленной на предоставление указанных в ст. 3 Закона информационных услуг.

Согласно словам президента Ассоциации кре­дитных бюро США (Associated Credit Bureaus) Волтера Курха (Walter Kurth), «цель американской системы кредитного информирования заключа­ется в том, чтобы обслуживать кредиторов, как поставщиков и покупателей информации, и за­емщиков, участвующих в кредитных сделках. Она делает возможным обеспечение кредиторов объ­ективной информацией и, как следствие, предо­ставляет добросовестным заемщикам кредитные возможности, в которых они заинтересованы». Представляется, что указанная цель дея­тельности американской системы кредитного информирования, является также актуальной применительно к БКИ в России.

В зарубежной практике уже много лет исполь­зуется термин «система кредитного информи­рования» (credit reporting system или credit information system). Этот термин применяется для обозначения совокупности от­ношений, возникающих между кредитными бюро, кредиторами (как поставщиками, так и покупате­лями кредитных историй), заемщиками и государ­ственными кредитными регистрами, роль которых в России выполняет Центральный ката­лог кредитных историй (далее по тексту — ЦККИ), являющийся подразделением Банка России.

В соответствии со ст. 13 ч. 2 Закона, ЦККИ соз­дается в целях сбора, хранения и представления физическим или юридическим лицам, которые являются заемщиками по договору займа (кре­дита) и в отношении которых формируется кре­дитная история (субъектам кредитных историй) и индивидуальным предпринимателям или юри­дическим лицам, получивших письменные или иным способом документально зафиксирован­ные согласия субъектов кредитных историй на получение кредитного отчета для заключения договора займа (кредита) (пользователям кре­дитных историй) информации о БКИ, в котором (которых) сформированы кредитные истории субъектов кредитных историй, и осуществления временного хранения баз данных ликвидирован­ных (реорганизованных, а также исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 Закона из го­сударственного реестра БКИ) БКИ.

ЦККИ по запросам субъектов и пользователей кредитных историй сообщает, в каких БКИ хра­нится кредитная история субъекта кредитной истории. Запросы обрабатываются в автоматиче­ском режиме круглосуточно, семь дней в неделю. Ответ от автоматизированной системы «ЦККИ» приходит в течение нескольких минут после от­правки запроса субъектом или пользователем кредитной истории.

В течение 2007 года к ЦККИ было подключе­но 6 БКИ, в 2008 году было подключено 2 БКИ, а в 2009 году еще 2 БКИ, общее число БКИ, под­ключенных к цККИ, достигло (по состоянию на 04.03.2010 года) 33.

Начиная со дня вступления в силу Закона и до настоящего времени услуги по получению ин­формации из цККИ становятся все более востре­бованными как со стороны самих заемщиков, так и со стороны пользователей кредитных историй. Это связано не только с ростом потребительско­го кредитования, но также с тем, что российские кредитные организации постоянно совершен­ствуют свою работу с БКИ и с самими кредитными историями, ориентируясь в своей деятельности на более тщательную и качественную процедуру оценки платежеспособности своих заемщиков (в том числе потенциальных).

В течение 2008 года количество титульных частей кредитных историй, хранящихся в цККИ, увеличилось на 21 млн. — до 55,5 миллиона. Доля титульных частей кредитных историй фи­зических лиц составляет более 99,7%, доля юри­дических лиц, соответственно, — менее 0,3%. Указанное количество записей титульных частей кредитных историй соответствует более чем 35,5 млн. субъектам кредитных историй (заемщи­кам), давшим согласие на передачу информации в БКИ. Количество субъектов кредитных историй — физических лиц, по которым формируется кре­дитная история, достигло приблизительно поло­вины трудоспособного населения страны и стало значимым фактором оценки кредитоспособности физических лиц.

По данным ЦККИ, на конец 2008 года кре­дитные истории формировались гражданами, зарегистрированными во всех регионах стра­ны. При этом на десять регионов — лидеров по количеству граждан — субъектов кредитных историй, приходилось 35% титульных частей кредитных историй, а на двадцать — менее 60%. К регионам, на которые приходилось наи­большее число титульных частей кредитных историй, относились Москва и Московская об­ласть, Республика Башкортостан, Свердловская область, Краснодарский край, Челябинская об­ласть, Ростовская область, Республика Татарстан, Санкт-Петербург, Самарская и Нижегородская области.

В течение 2008 года в цККИ было направлено более 1,5 млн. запросов от пользователей кре­дитных историй и субъектов кредитных историй о БКИ, в котором/которых хранится кредитная история субъекта кредитной истории. Удельный вес положительных ответов цККИ на запросы субъектов и пользователей кредитных историй о наличии соответствующей информации в базе цККИ, направленные через кредитные организа­ции, составил более 57%.

Все больший интерес к своим кредитным историям проявляют субъекты кредитных исто­рий — физические лица. В частности, в 2008 году среди субъектов кредитных историй приобрела популярность направлять запросы в цККИ через отделения почтовой службы. При этом стоит от­метить, что по подавляющему числу запросов цККИ располагал информацией о бюро кредит­ных историй, в котором/которых хранится кре­дитная история субъекта кредитной истории, и давал заявителям положительный ответ.

В целях дальнейшей реализации Закона Банком России были изданы следующие нормативные акты: 1) Указание Банка России от 25.04.2007 № 18211У «О порядке направления запросов и полу­чения информации из цККИ субъектом кредит­ной истории посредством обращения в отделения почтовой связи», определяющее порядок направ­ления запросов в цККИ и получения информации субъектом кредитной истории о БКИ, в котором хранится кредитная история субъекта кредит­ной истории, через отделения почтовой связи (отделения электросвязи). Применение данного указания позволило задействовать еще один ка­нал получения информации из ЦККИ; 2) Указание Банка России от 9.07.2007 № 18600У «О хранении баз данных БКИ в ЦККИ», устанавлива­ющее порядок приема кредитных историй ЦККИ от организаторов торгов и БКИ, правила времен­ного хранения ЦККИ баз данных ликвидирован­ных (реорганизованных, а также исключенных в соответствии с частью 10 статьи 15 Закона из государственного реестра БКИ) БКИ, а также по­рядок предоставления ЦККИ информации из кредитных историй, хранящихся в ЦККИ, лицам в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Государственный контроль и надзор за дея­тельностью БКИ осуществляется уполномочен­ным государственным органом в соответствии с законодательством Российской Федерации (ст. 14 Закона). Такой орган определен Постановлением Правительства РФ от 10 августа 2005 г. № 501 «О федеральном органе исполнительной власти, уполномоченном на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью БКИ». В соответствии с п. 1 указанного Постановления федеральным органом исполнительной власти, уполномоченным на осуществление функций по контролю и надзору за деятельностью БКИ, яв­ляется Федеральная служба по финансовым рын­кам (далее по тексту — ФСФР). Ее полномочия по отношению к БКИ определены ч. 2 ст. 14 и ст. 15 Закона. В частности, ФСФР обладает правом изда­вать обязательные для исполнения БКИ норма­тивные правовые акты по вопросам, отнесенным к ее компетенции, ведет Государственный реестр БКИ, осуществляет контроль над соблюдением БКИ требований Закона, качеством предоставля­емых ими услуг и соблюдением прав участников информационного обмена.

На основе анализа Закона, примерную схему работы БКИ в России можно представить следую­щим образом: 1) заемщик (физическое или юри­дическое лицо) обращается в определенную кре­дитную организацию за кредитом; 2) кредитная организация запрашивает разрешение заемщика на получение его кредитной истории (в соответ­ствии со ст. 4 Закона, кредитная история субъекта кредитной истории — физического и юридическо­го лица состоит из: а) титульной части; б) основ­ной части; в) дополнительной (закрытой) части) из БКИ; 3) заемщик дает кредитной организации письменное разрешение; 4) кредитная организа­ция делает запрос в БКИ, с которым у него заклю­чен договор на информационное обслуживание, и одновременно кредитная организация под­тверждает запрос в БКИ разрешением заемщика; 5) БКИ формирует кредитный отчет в электрон­ном виде, юридическая сила данного отчета под­тверждается электронной цифровой подписью на основании законодательством Российской Федерации или собственноручной подписью руководителя БКИ либо иного уполномоченного лица БКИ; 6) БКИ представляет отчет кредитной организации; 7)кредитная организация на осно­вании полученного отчета о кредитной истории заемщика принимает решение о предоставлении ему кредита; 8) кредитная организация, после выдачи кредита заемщику направляет в БКИ све­дения при каждом погашении заемщиком креди­та и текущих процентов в рамках действующего договора.

Таким образом, БКИ является важным элемен­том банковской инфраструктуры призванным упростить деятельность кредитных организа­ций, снизить их риски в процессе кредитования заемщиков, а также предоставить добросовест­ным субъектам кредитных историй возможность получения займов (кредитов) на более выгодных условиях, а услуги бухгалтера в Абакане всегда будут пользоваться спросом.

 
Опубликовать в Twitter Написать в Facebook Поделиться ВКонтакте В Google Buzz Записать себе в LiveJournal Показать В Моем Мире В дневник на LI.RU Поделиться ссылкой на Я.ру