Страховой рынок

Страховой рынок — это особая сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает специфическая услуга — страховая защита, формируются предложение и спрос на нее. Объективной основой развития страхового рынка является воз­никающая в процессе воспроизводства потребность в обеспече­нии бесперебойности этого процесса, выражающаяся в оказании денежной помощи пострадавшим в случае наступления непре­двиденных неблагоприятных событий.

На страховом рынке происходит формирование и распределе­ние страхового фонда для обеспечения страховой защиты обще­ства.

Субъектами страхового рынка являются страховые организа­ции (страховщики), которые в той или иной степени принимают участие в оказании страховой услуги, страхователи и застрахован­ные.

Формирование страхового рынка происходит в ходе развития товарно-денежных отношений и соответствует общему уровню «товарности» в стране.

До начала 1990-х годов в России существовала государствен­ная монополия в области страхования: все страховые операции внутри страны проводила единая организация — Госстрах СССР, а операции иностранного страхования — акционерное общество «Ингосстрах».

Необходимость монополизации страхования обосновывалась двумя причинами: социально-экономической значимостью стра­хования, требующей активной роли государства в проведении страховой политики, и необходимостью концентрации средств страхового фонда в целях повышения финансовой устойчивости страховых операций.

Однако практика показала, что монополия на проведение страхования, как и любая другая монополия, не способствует ориентации на интересы страхования, порождает ведомственные интересы, удовлетворение которых становится первоочередной задачей, ведет к бюрократизации страхового аппарата, лишает его работу гибкости и маневренности.

К тому же повышение финансовой устойчивости страховых операций возможно при концентрации страхового фонда только до определенного предела, за границами которого дальнейшее наращивание объема страхового фонда перестает оказывать влия­ние на уровень устойчивости.

В условиях перехода к рынку, который предполагает возмож­ность выбора товара на основе конкуренции товаропроизводите­лей, правительство страны сочло возможным отказаться от моно­полии в страховании.

Процесс разгосударствления собственности, активное разви­тие разных ее форм, переход к реальному самофинансированию предприятий, повышение их ответственности за своевременное выполнение взятых на себя обязательств сопровождаются бы­стрым развитием страхования, расширением сферы его примене­ния.

Оно становится одним из важнейших факторов, обеспечиваю­щих стабильность экономики в условиях перехода к рынку. В свою очередь потребности рыночной экономики стимулируют развитие страхового рынка как важного элемента общей системы рыночных отношений.

Рынок побуждает страховые организации принимать участие в операциях коммерческого характера, проводить активную ин­вестиционную деятельность помимо, оказания сугубо страховых услуг, и в результате дает дополнительный импульс развитию экономики.

Атрибутами рынка, в том числе и страхового, являются про­давец, покупатель, товар (или услуга) и реальная свобода покупа­теля в выборе товара (услуги).

Развитый страховой рынок включает в себя, как правило, сле­дующие категории продавцов страховой услуги: страховщиков, непосредственно заключающих договоры страхования; так назы­ваемых «страховщиков для страховщиков» — перестраховочные организации, которые принимают на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение; посредников между страховщиками и страхователями; различные объединения страхов­щиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен ин­формацией, разработка перспективных программ, координация условий страхования и т. п.). Каждая категория продавцов стра­ховой услуги может быть представлена разными формами соб­ственности — государственной, акционерной, кооперативной, частной.

На страховом рынке России в настоящее время действуют в основном «прямые» страховщики: до недавних пор монополь­ное положение на внутреннем рынке занимал Госстрах СССР; в последнее время все большее распространение получают акци­онерные страховые общества.

На внешнем рынке действуют страховое акционерное обще­ство «Ингосстрах» и его представительства за рубежом (Черно-морско-Балтийское генеральное страховое акционерное общество «Блекбалси», Черноморско-Балтийское страховое транспортное акционерное общество «Софаг», страховое акционерное общество «Гарант» и др.).

Идет процесс формирования акционерных страховых об­ществ, ориентированных на иностранное страхование («Россия», «Дальроссо» и др.).

Перестрахование, которое в условиях развитого рынка прово­дится настолько широко, что формируется самостоятельный пе­рестраховочный рынок, в России находится в зачаточном состоя­нии.

В известной мере это связано с тем, что Госстрах, бывший до недавних пор монополистом в проведении страховых опера­ций, в перестраховании не нуждался, — финансовая устойчи­вость его операций была очень высока вследствие огромного страхового портфеля и значительной территориальной расклад­ки ущерба.

Кроме того, за долгие годы монопольного владения рынком Госстрах накопил значительные запасные и резервные фонды, которые позволяли покрыть любой, даже экстраординарный ущерб. Что же касается вновь создаваемых страховых организа­ций, то они проводят в основном те виды страхования, где чрез­вычайные убытки либо невозможны, либо маловероятны. К то­му же особенностью российского страхового рынка является широкое участие банков как учредителей или гарантов страхо­вых организаций.

Посредниками в проведении страхования являются брокеры (брокерские фирмы) и страховые агенты.

Страховые агенты заключают договоры добровольного стра­хования со страхователями от лица страховщика, разъясняют правила и условия страхования, помогают страхователю офор­мить соответствующие документы при наступлении страхового события для получения страховой суммы.

Брокеры в отличие от страховых агентов выступают от лица и в интересах страхователя. Брокеры могут работать одновремен­но с несколькими страховыми организациями.

Союзы и ассоциации страховщиков находятся в настоящее время в стадии становления.

В структурах Конгресса Российских деловых кругов действует Российский союз страховщиков. Создан также Страховой союз России.

Покупателями страховой услуги могут быть любые юридиче­ские или физические лица, если это не противоречит правилам и условиям данного вида страхования. Так, в личном страхова­нии существуют определенные возрастные ограничения, в иму­щественном страховании — ограничения по составу имущества, по степени износа и т. д.

Страховая услуга может быть предоставлена на основе догово­ра (в добровольном страховании) или на основе закона (в обяза­тельном страховании).

Иначе говоря, в тех случаях, когда предоставление страховой защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхо­ватель принуждается к приобретению страховой услуги.

В прошлом Госстрах даже добровольное страхование считал «односторонне обязательным», что означало обязательность приема на страхование любого страхователя, если это впрямую не противоречило условиям страхования. В зарубежном страхова­нии принят более жесткий подход.

Например, может быть отказано в приеме на страхование вла­дельцу автомашины, если он замечен в нарушениях правил улич­ного движения, или владельцу недвижимости, если он отказался выполнить требования специалиста страховой компании по обес­печению дополнительной противопожарной безопасности.

Акционерные и кооперативные страховые организации России в настоящее время только формируют свой портфель и завоевы­вают клиентуру, поэтому в случаях повышенного риска они предпочитают не отказывать в приеме на страхование, а использовать повышение цены на страховую услугу.

Специфическим товаром, предлагаемым на страховом рынке, является страховая услуга.

Как и любой другой товар, она имеет потребительную и мено­вую стоимость.

Потребительной стоимостью страховой услуги является обес­печение страховой защиты, которая применительно к одному конкретному страхованию приобретает форму страхового покры­тия.

Страховое покрытие представляет собой страховое обеспече­ние конкретного объекта на случай определенных договором со­бытий.

Меновая стоимость — это цена страховой услуги, получаю­щая свое выражение в страховом тарифе, а затем взносе или платеже.

Цена на страховую услугу складывается на конкурентной ос­нове при сопоставлении спроса и предложения, но в ее основе лежат общественно необходимые затраты на оказание этой ус­луги, т. е. размер страхового возмещения и расходы на ведение дела.

В условиях конкуренции цена является объектом договора, но она всегда движется в определенных границах. Нижняя граница цены определяется принципом эквивалентности в страховых от­ношениях, который предусматривает равенство между поступле­нием платежей от страхователей и выплатами страхового возме­щения и страховых сумм.

Верхняя граница цены определяется потребностями страхов­щика. Ее превышение ставит страхователя в невыгодную конку­рентную позицию, и он теряет клиента.

Цена услуги конкретного страховщика зависит от величины и структуры его страхового портфеля, качества инвестиционной деятельности, величины управленческих расходов, ожидаемой прибыли.

Купля-продажа страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выда­ется страховое свидетельство (полис).

Поскольку выплата страхового покрытия имеет вероятност­ный характер, страхователь в момент заключения договора кре­дитует страховщика.

В страховании выделяются следующие направления марке­тинговой деятельности: изучение рынка с целью определения страховых потребностей; формирование страховых услуг на осно­ве этих потребностей; определение цены на страховую услугу (страхового тарифа) по каждому виду страхования и способа ее уплаты; разъяснительная работа по действующим видам страхо­вания и реклама новых услуг; управление продажей услуг (орга­низация предложения услуг, выбор контингента страхователей, их обслуживание).

Важное место в управлении продажей услуг занимает кон­троль за жизненным циклом конкретного вида страхования. Как и любой другой товар, страховая потуга проходит определенные стадии жизненного цикла: внедрение на рынке, рост спроса, зре­лость, насыщение рынка, спад продажи и прибыли.

В страховом деле жизненный цикл любого вида страхования хорошо просматривается с помощью показателей охвата страхо­вого поля и динамики количества заключенных договоров (числа продаж).

Когда страховое поле близко к насыщению, рост процента ох­вата резко замедляется, что сигнализирует о предстоящем пре­кращении роста продаж. Каждая фаза жизни страховой услуги предполагает использование различных приемов маркетинговой деятельности.

Например, первая фаза требует обратить внимание на ре­кламу, вторая фаза — на условиях продажи, третья — на цену страховой услуги, четвертая — показывает необходимость мо­дификации данного вида страхования и нового вывода его на рынок.

Маркетинг дает практические результаты только в том случае, если его итоги учитываются при выработке страховой политики. Как правило, маркетинговая деятельность осуществляется на трех уровнях: стратегическом, тактическом и оперативном. Раз­рабатываются как долговременные, так и краткосрочные цели страховой организации, а также решаются текущие задачи, свя­занные с конъюнктурой рынка.

На страховом рынке страховщики и потребители страховых услуг являются формально свободными субъектами. Они авто­номны при принятии решений о предложении или покупке стра­ховой услуги. При оценке потребностей в страховой услуге потре­битель должен оценить рисковую ситуацию, в которой ему потребуется страховая защита, т. е. определить частоту и тяжесть вероятного ущерба.

Умение дать оценку величины риска и выработать стратегию борьбы с ним (страхование, самострахование, кредиты банка и т. д.) является неотъемлемым элементом профессиональной подготовки менеджера в любой сфере деятельности.

Уяснив потребность в страховой услуге, потенциальный страхователь появляется на страховом рынке, его субъективные ожидания встречаются с реально предлагаемыми страховыми услугами.

Рынок как форма организации общественного хозяйства тре­бует обеспечения возможности для страхователя свободного вы­бора страховой услуги, что реально только в условиях конкурен­ции между страховщиками.

Конкуренция страховщиков проявляется в основном по сле­дующим направлениям: предложение новых видов страхования на основе возникновения новых потребностей; разработка дого­воров страхования с самой различной комбинацией рисков, что­бы страхователь мог выбрать такие, которые подходят именно для принадлежащего ему объекта страхования; пониженные страхо­вые тарифы по сравнению с предлагаемыми другими страховщи­ками при той же ответственности и том же наборе рисков; более удобные формы оплаты страхового договора; более высокое каче­ство обслуживания страхователя.